Fraude no onboarding: o golpe que acontece antes do golpe

Quase todo golpe do Pix, do falso leilão ou do falso empréstimo precisa de uma coisa: uma conta para receber o dinheiro. E é justamente na abertura dessa conta, o chamado onboarding digital, que o crime começa. O problema é que essa conta pode estar no seu nome, com os seus dados e, às vezes, até com o seu rosto.

1. O que está acontecendo

Onboarding é a etapa de cadastro de um novo cliente em banco digital, fintech ou aplicativo de pagamento. O cliente envia documento, tira uma selfie, faz a “prova de vida” e, em minutos, a conta está pronta.

Essa facilidade é ótima para o cidadão honesto e para os criminosos. Relatório da TransUnion apontou que 8,3% de todas as tentativas de onboarding no 1º semestre de 2025 foram suspeitas de fraude, a fase de maior risco em toda a relação do consumidor com a empresa. No Brasil, levantamento da AllowMe já indicava que cerca de 2 em cada 10 contas digitais abertas eram suspeitas de fraude.

Casos reais recentes:

• Rio de Janeiro (setembro/2026): a Polícia Federal prendeu preventivamente uma investigada suspeita de usar documentos falsos para trocar o cadastro biométrico de correntistas da Caixa, sacar FGTS e contratar consignados em nome das vítimas. O prejuízo passou de R$ 400 mil, e o dinheiro circulava por contas-laranja.
• Operação “Face Off” (PF, 2025): esquema que fraudou cerca de 3 mil contas do Gov.br usando biometria facial falsa, com imagens manipuladas por inteligência artificial.
• Operação “DeGenerative AI” (PCDF, 2024): quadrilha que usava dados vazados e deepfake para abrir contas e habilitar celulares em nome de vítimas. Estima-se movimentação de cerca de R$ 110 milhões.
• Operação da PF no RJ (agosto/2025): organização que criou cerca de 330 empresas de fachada, usou pessoas de baixa renda como laranjas e contou com bancários envolvidos na abertura de contas e na concessão de crédito fraudulento.

(Todos os envolvidos são tratados como investigados. Vale a presunção de inocência até decisão definitiva.)

2. Como o golpe funciona

O crime segue, em regra, três caminhos. Não explicamos aqui técnicas de execução, só o padrão que você precisa reconhecer.

a) Identidade roubada. O criminoso reúne seus dados (vazamentos, golpes anteriores, documentos perdidos ou fotografados) e tenta abrir contas em seu nome. Você só descobre quando surge uma dívida, uma negativação ou uma intimação.

b) O laranja que “empresta o rosto”. Uma pessoa real é recrutada, geralmente com promessa de dinheiro fácil, para fazer a selfie e a prova de vida no lugar da vítima cujos dados foram roubados.

c) O laranja que “aluga a conta”. A pessoa abre uma conta legítima em seu próprio nome e entrega o acesso aos criminosos em troca de uma comissão. Essa conta vira ponto de passagem de dinheiro de golpes.

Nos três casos, o destino é o mesmo: receber dinheiro de vítimas e dispersá-lo rapidamente, dificultando o rastreamento. É a porta de entrada da lavagem de dinheiro.

3. Por que funciona

• Pressa das empresas: quanto mais rápido o cadastro, maior a conversão. Instituições com validação frágil viram alvo preferencial.
• Dados em abundância: vazamentos colocam CPF, endereço e até fotos ao alcance de criminosos.
• Necessidade financeira: o laranja é atraído por promessas como “ganhe R$ 500 só tirando uma selfie”.
• Tecnologia de manipulação de imagem: a inteligência artificial reduziu o custo de enganar sistemas de reconhecimento facial.
• Desconhecimento: poucas pessoas sabem que podem consultar e bloquear contas em seu CPF gratuitamente.

4. Exemplos fictícios (para você reconhecer o padrão)

Caso 1 — “A vaga de emprego” (fictício). Lucas, 22 anos, respondeu a um anúncio de “trabalho remoto”. Na “entrevista”, pediram foto do RG e uma selfie segurando o documento, “para o cadastro de RH”. A vaga nunca existiu. Semanas depois, uma conta aberta em seu nome recebia Pix de vítimas do golpe do falso leilão.

Caso 2 — “Só uma selfie” (fictício). Carla recebeu no WhatsApp a oferta de R$ 300 para “validar um cadastro” com o rosto dela. Ela aceitou. Não sabia que estava confirmando a abertura de uma conta em nome de uma aposentada de outro estado. Carla passou a ser investigada como partícipe.

Caso 3 — “A dívida que ninguém fez” (fictício). Seu Antônio, 71 anos, teve o nome negativado por um empréstimo em um banco digital que nunca usou. Ao consultar o Registrato, descobriu três contas abertas em seu CPF, todas após ele ter perdido a carteira.

5. Sinais de alerta

• Pedido de selfie segurando documento feito por desconhecidos, supostos recrutadores ou “atendentes”.
• Oferta de dinheiro para “emprestar”, “alugar” ou “validar” conta, cadastro ou rosto.
• Link para “prova de vida” enviado por terceiro, fora do aplicativo oficial do banco.
• E-mails ou SMS de boas-vindas de bancos com os quais você nunca teve relação.
• Cobranças, cartões ou negativações que você não reconhece.
• Perda ou furto de documentos seguida de contatos estranhos.

6. Como se prevenir

• Ative o BC Protege+ (gratuito, no Meu BC, com conta Gov.br prata ou ouro). Ele bloqueia a abertura de novas contas em seu CPF ou CNPJ e impede sua inclusão como titular ou representante em contas de terceiros. Você pode desativar quando quiser abrir uma conta legítima.
• Consulte o Registrato periodicamente, em especial os relatórios de Contas e Relacionamentos, Empréstimos e Chaves Pix.
• Nunca envie fotos de documentos ou selfies a quem não seja o aplicativo oficial da instituição, aberto por você.
• Recuse qualquer proposta de ganho fácil envolvendo sua conta, seu CPF ou seu rosto. Isso não é “bico”: é crime.
• Proteja sua conta Gov.br com verificação em duas etapas. Ela é a chave do Registrato e do BC Protege+.
• Perdeu documentos? Registre boletim de ocorrência imediatamente e ative o BC Protege+.
• Oriente idosos e jovens da família: são os alvos preferidos, como vítimas e como laranjas.

Termômetro de risco: 🔴 ALTO. Golpe em expansão, com uso crescente de inteligência artificial e atuação de organizações criminosas estruturadas.

7. Se você já foi vítima

1. Gere o relatório no Registrato e anote as instituições desconhecidas.
2. Contate o banco pelos canais oficiais, conteste a conta ou o contrato e exija protocolo.
3. Registre boletim de ocorrência (delegacia eletrônica do seu estado ou Delegacia de Crimes Cibernéticos).
4. Ative o BC Protege+ para evitar novas contas.
5. Sem solução no banco, acione a ouvidoria da instituição e registre reclamação no Banco Central.
6. Havendo negativação ou dívida indevida, procure advogado ou a Defensoria Pública.
7. Guarde tudo: prints, e-mails, protocolos, extratos e o relatório do Registrato.

E se você “emprestou” o rosto ou a conta? Procure um advogado ou a Defensoria antes que o problema cresça. Colaborar com a investigação pode fazer diferença na sua situação jurídica.

8. O que a lei prevê: repressão

Conforme o caso concreto, a fraude no onboarding pode envolver:

• Falsificação de documento público (art. 297 do CP): reclusão de 2 a 6 anos e multa.
• Falsidade ideológica (art. 299 do CP): reclusão de 1 a 5 anos e multa, se o documento for público.
• Uso de documento falso (art. 304 do CP): mesma pena da falsificação correspondente.
• Falsa identidade (art. 307 do CP): detenção de 3 meses a 1 ano, ou multa, se não houver crime mais grave.
• Fraude eletrônica (art. 171, § 2º-A, do CP, incluído pela Lei 14.155/2021): reclusão de 4 a 8 anos e multa. A pena aumenta se a vítima for idosa ou vulnerável (§ 4º) ou se o servidor usado estiver fora do país (§ 2º-B).
• Lavagem de dinheiro (art. 1º da Lei 9.613/1998): reclusão de 3 a 10 anos e multa, quando a conta serve para ocultar ou dissimular a origem dos valores.
• Organização criminosa (art. 2º da Lei 12.850/2013): reclusão de 3 a 8 anos e multa, quando houver estrutura estável com divisão de tarefas.

E o laranja? Quem cede o rosto ou a conta sabendo, ou assumindo o risco de que ela será usada em fraudes, pode responder como coautor ou partícipe dos crimes praticados (art. 29 do CP), inclusive de lavagem.

Na esfera regulatória, as Resoluções CMN nº 5.261 e BCB nº 518, de novembro de 2025, determinam o encerramento de contas usadas de forma irregular. A Polícia Federal também mantém cooperação com bancos e fintechs para compartilhar dados de fraude.

E o banco responde? O STJ decidiu que o banco digital não responde automaticamente pelo uso da conta por golpistas se comprovar que cumpriu as regras do Banco Central para verificar a identidade do titular (Resolução 4.753/2019). Mas, se descumpriu essas diligências, há falha no dever de segurança, com base na Súmula 479 do STJ. Em 2025, o TJ-SP condenou banco que não comprovou ter validado a identidade na abertura da conta que recebeu dinheiro de golpe.

9. Para concurseiros e operadores do direito

Síntese dogmática dos pontos mais cobrados. Itens como crime culposo, homicídio culposo e erro médico foram dispensados por não se aplicarem.

Objeto jurídico. No estelionato, o patrimônio. Nos crimes de falso, a fé pública. Na lavagem, prevalece a administração da justiça, com visões que apontam também a ordem econômica.

Sujeitos. Todos são crimes comuns: qualquer pessoa pode praticá-los. O sujeito passivo do estelionato é quem sofre o prejuízo ou é enganado (podem ser pessoas distintas). Nos crimes de falso, o sujeito passivo principal é o Estado; secundariamente, quem foi prejudicado. Há dupla subjetividade passiva frequente: o titular dos dados e a instituição financeira.

Elemento subjetivo. Dolo em todas as figuras, sem modalidade culposa. No estelionato, há o fim especial de obter vantagem ilícita. Para o laranja, discute-se a admissão do dolo eventual (quem “assume o risco” de ceder a conta a desconhecidos) e a aplicação da teoria da cegueira deliberada, já invocada em julgados sobre lavagem.

Classificação. O estelionato é crime material (exige vantagem e prejuízo), instantâneo, plurissubsistente e de forma livre. A falsidade ideológica e o uso de documento falso são crimes formais. A lavagem é crime de ação múltipla e, na modalidade “ocultar”, pode ser considerada permanente (há controvérsia). A organização criminosa é crime de concurso necessário (quatro ou mais pessoas) e permanente.

Iter criminis. Conta aberta sem prejuízo ainda consumado pode configurar tentativa de estelionato, sem prejuízo da consumação autônoma dos crimes de falso, conforme o caso.

Concurso de crimes. Pela Súmula 17 do STJ, quando o falso se exaure no estelionato, sem outra potencialidade lesiva, é por ele absorvido (consunção). Mas, se a conta falsa segue apta a novos golpes, o falso mantém potencialidade lesiva autônoma e é possível o concurso material. Vários golpes com a mesma conta podem configurar crime continuado (art. 71 do CP). A lavagem é delito autônomo em relação ao crime antecedente.

Materialidade. Crime que deixa vestígios (delicta facti permanentis) nos documentos e registros digitais: exige perícia documentoscópica e exame pericial em dispositivos e dados, com observância da cadeia de custódia (arts. 158-A a 158-F do CPP).

Punibilidade. O estelionato é, em regra, de ação penal pública condicionada à representação (art. 171, § 5º, do CP, incluído pelo Pacote Anticrime), com exceções: vítima administração pública, criança ou adolescente, pessoa com deficiência mental, maior de 70 anos ou incapaz. Atenção ao prazo decadencial de 6 meses.

Fechamento técnico

• Capitulação possível: art. 171, § 2º-A (e § 4º, se vítima idosa), c/c arts. 297/299/304 do CP (conforme Súmula 17 do STJ), art. 1º da Lei 9.613/1998 e art. 2º da Lei 12.850/2013, em concurso material, se houver estrutura organizada.
• Modus operandi: obtenção de dados de terceiros e/ou recrutamento de laranjas, abertura de contas digitais com identidade falsa ou emprestada, recebimento e pulverização de valores de golpes.
• Circunstâncias: uso de meio eletrônico, recrutamento de pessoas vulneráveis, possível uso de IA, divisão de tarefas.
• Proveito econômico: valores desviados das vítimas, comissões pagas aos laranjas e crédito obtido fraudulentamente em nome de terceiros.

10. Palavra do Delegado

Como Delegado de Polícia, reforço: seu CPF e seu rosto são chaves de acesso ao sistema financeiro. Protegê-los é tão importante quanto proteger a senha do banco. E um alerta aos mais jovens: quem “empresta a conta” por algumas centenas de reais pode acabar respondendo por crimes com penas de vários anos.

Resumo para compartilhar: Criminosos estão abrindo contas digitais em nome de outras pessoas para receber dinheiro de golpes. Nunca envie selfie com documento a desconhecidos, não “empreste” sua conta nem seu rosto e ative o BC Protege+ no site do Banco Central (Meu BC, com Gov.br prata ou ouro). É grátis e bloqueia contas no seu CPF. Consulte também o Registrato.

Você já encontrou alguma conta desconhecida no seu CPF? Conte nos comentários, compartilhe com sua família e siga o blog para mais alertas.

Leia Também

Casos reais e notícias

• Metrópoles: PF prende investigada por fraude biométrica contra correntistas da Caixa
• Convergência Digital: operações Face Off e DeGenerative AI
• Agência Brasil: PF prende grupo que criou 330 empresas de fachada
• Exame: o mercado de contas-laranja no Brasil

Jurisprudência

• STJ: responsabilidade do banco digital exige prova de falta de diligência
• ConJur: TJ-SP responsabiliza banco que abrigou conta de golpista
• Defensoria Pública do Paraná: dicas de segurança sobre contas digitais

Prevenção (órgãos públicos e instituições financeiras)

• Gov.br / Banco Central: relatório de Contas e Relacionamentos (Registrato)
• Nubank: como ativar o BC Protege+
• Santander: o que é e como consultar o Registrato
• Canaltech (conteúdo apoiado pela Kaspersky): como bloquear contas no seu nome

Estudos de empresas de segurança e antifraude

• TransUnion: relatório de tendências de fraude (2º sem. 2025)
• Tempest (via Baguete): o submundo das contas-laranja
• AllowMe (via Monitor Mercantil): 2 em 10 contas digitais suspeitas

Leia ainda!

• Celular roubado: o atalho do iPhone que fotografa o ladrão.
• Golpe do WhatsApp de Visualização Única: análise dogmática do crime de extorsão eletrônica.

Aviso editorial: conteúdo de finalidade educativa e preventiva, elaborado com base em fontes públicas. Não expõe vítimas nem investigados e respeita a presunção de inocência. Os exemplos com nomes são fictícios. A legislação e as normas do Banco Central podem mudar: este texto reflete a situação vigente em setembro de 2026.

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Sobre o Autor

Na vanguarda da segurança pública e do direito, Ronaldo Entringe atua como Delegado-Chefe da Divisão Especial de Combate à Corrupção (DECOR) da Polícia Civil do Amapá e soma 15 anos de experiência policial. Professor de Medicina Legal e escritor, ele se especializou na evolução dos delitos modernos, sendo mestrando em Ciberdelincuencia pela Universitat Oberta de Catalunya e pós-graduando em Crimes Cibernéticos, Cibersegurança e Inteligência (Instituto Rogério Greco). Sua vocação acadêmica e prática se estende à mentoria de Carreiras Policiais, onde atua no desenvolvimento estratégico e acompanhamento individualizado de futuros Delegados de Polícia.