Você já recebeu, no aplicativo do seu banco, um pedido para “compartilhar seus dados com outra instituição”? Isso é o Open Finance, o sistema financeiro aberto regulado pelo Banco Central do Brasil. Ele pode render juros menores, crédito mais fácil e pagamentos mais rápidos. Mas, como toda novidade financeira que ganha fama, o nome “Open Finance” virou isca nas mãos de golpistas. Nesta postagem, explico o que é o sistema, o que você ganha com ele, onde estão os riscos reais e como a polícia enxerga os crimes cibernéticos ligados a ele.
Aviso Editorial
Este conteúdo tem finalidade informativa e educativa. Foi elaborado exclusivamente com base em fontes públicas, citadas ao longo do texto. Os casos hipotéticos estão identificados como tais, e as pessoas investigadas em casos reais são tratadas conforme noticiado, sem juízo de culpa. O texto será atualizado se surgirem fatos ou normas novas.
1. Resumo em três linhas
O Open Finance permite que você autorize bancos, cooperativas, fintechs, seguradoras e outras instituições autorizadas a trocar seus dados financeiros entre si, ou a iniciar pagamentos em seu nome, sempre com o seu consentimento. O sistema em si é seguro. O perigo está nos golpistas que se passam por “Open Finance” para roubar senhas, dados e dinheiro.
2. O que é o Open Finance (conceito)
Open Finance, ou sistema financeiro aberto, é um ambiente regulado pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) e pelo Banco Central (BC) em que as instituições participantes conversam entre si por canais digitais padronizados (as chamadas APIs, que são “tomadas” seguras de conexão entre sistemas). A ideia central é simples: os dados financeiros pertencem ao cliente, não ao banco. Se você quiser levar seu histórico para outra instituição e conseguir condições melhores, pode.
O projeto nasceu como Open Banking, com a Resolução Conjunta CMN/BCB nº 1/2020, começou a operar em fevereiro de 2021 e foi ampliado — e rebatizado de Open Finance — quando passou a abranger também seguros, previdência, investimentos e câmbio. Ao completar cinco anos, em fevereiro de 2026, o BC já o apontava como o maior Open Finance do mundo, com forte integração ao Pix. Em agosto de 2026, a série semanal do Banco Central passava de 250 milhões de consentimentos ativos.
3. Características do sistema
- Consentimento expresso: nada é compartilhado sem a sua autorização, dada dentro do app ou site oficial da instituição.
- Finalidade e prazo definidos: você vê quais dados serão enviados, para quê e por quanto tempo.
- Revogação a qualquer momento: basta entrar na área “Open Finance” do app da instituição e cancelar.
- Sem senha circulando: sua senha, token e biometria nunca são repassados à outra instituição. Você se autentica no seu próprio banco.
- Participantes autorizados: só entram instituições autorizadas e supervisionadas pelo BC; a lista está no portal Open Finance Brasil.
- Opcional e gratuito: ninguém é obrigado a aderir, e o cliente não paga para compartilhar.
4. Para que serve (finalidades)
O BC criou o Open Finance para aumentar a concorrência entre instituições, estimular a inovação em produtos financeiros, reduzir o custo do crédito e incluir quem antes era “invisível” para os bancos, como trabalhadores informais e pequenos empreendedores, que passam a provar que são bons pagadores com seu próprio histórico.
5. O que você pode obter: o proveito para o cliente
| Serviço | O que você ganha |
|---|---|
| Análise de crédito com seus dados | Chance de juros menores e aprovação mais fácil, porque a instituição enxerga seu histórico real. |
| Portabilidade de crédito | Levar um empréstimo para outra instituição com taxa menor, mantendo valor e prazo. O BC regulamentou o modelo via Open Finance em 2025 (Resolução Conjunta nº 15 e Resolução CMN nº 5.265), com implantação gradual em 2026. |
| Iniciação de pagamento | Pagar via Pix a partir de outro app (loja, carteira digital) sem copiar e colar códigos — inclusive o Pix por aproximação. |
| Agregação de contas | Ver saldos e extratos de vários bancos num único aplicativo, facilitando o controle financeiro. |
| Investimentos, seguros e previdência | Receber ofertas comparáveis e personalizadas a partir da sua carteira. |
| Empresas | Conciliação de recebimentos, gestão de caixa e crédito mais adequado ao porte do negócio. |
O que circula e o que NUNCA circula
Podem circular (se você autorizar): dados cadastrais, saldos, extratos, limites, faturas de cartão, operações de crédito, investimentos e seguros. Nunca circulam: senhas, códigos de token, biometria ou credenciais de acesso. Se alguém pedir sua senha “para ativar o Open Finance”, não é Open Finance — é golpe.
6. A vinculação com os crimes cibernéticos
Aqui está o ponto mais importante: o risco raramente está na tecnologia do Open Finance, e sim no ser humano do outro lado da tela. Os criminosos exploram a fama do sistema e a pouca familiaridade do público com ele. Na minha leitura, há cinco frentes de risco:
- Golpe do “Open Finance falso”: mensagens por SMS, WhatsApp, e-mail ou ligação pedindo para “ativar”, “atualizar” ou “regularizar” o Open Finance, com link para página falsa que captura senha, token e dados do cartão.
- Falsa oferta de crédito ou portabilidade: o golpista promete “juros zerados” ou “limite liberado na hora” se a vítima autorizar o compartilhamento — e depois cobra uma “taxa” antecipada ou induz um Pix.
- Consentimento induzido: por engenharia social, a vítima é levada a autorizar compartilhamento ou pagamento para uma instituição que não conhece, achando que está “cancelando uma compra” ou “protegendo a conta”.
- Dados como munição: extratos, saldos e limites obtidos indevidamente (por vazamento, aplicativo de fachada ou intermediário mal-intencionado) tornam a “falsa central de atendimento” muito mais convincente, porque o golpista já sabe detalhes reais da vida financeira da vítima.
- Ataques à infraestrutura e a terceiros: criminosos miram empresas de tecnologia que conectam instituições aos sistemas do BC, muitas vezes cooptando funcionários para obter credenciais.
Como o golpe costuma se desenrolar (modus operandi)
- Abordagem: contato que imita banco, Banco Central ou “central do Open Finance” (que, aliás, não atende cliente por telefone).
- Gatilho emocional: medo (“sua conta será bloqueada”), urgência (“prazo termina hoje”), autoridade (“aqui é do Banco Central”) ou ganância (“crédito pré-aprovado com juros mínimos”).
- Execução: link falso, pedido de senha ou código, ou orientação para autorizar algo no app.
- Monetização: Pix para conta de “laranja”, empréstimos contratados em nome da vítima, venda dos dados ou uso deles em golpes futuros.
7. Capitulação penal
| Conduta | Enquadramento possível |
|---|---|
| Enganar a vítima por mensagem, ligação ou site falso para obter vantagem (Pix, “taxa”, empréstimo) | Estelionato com fraude eletrônica — art. 171, § 2º-A, do Código Penal (Lei 14.155/2021); pena aumentada se a vítima for idosa ou vulnerável (§ 4º) |
| Usar senha ou acesso obtido por fraude para tirar dinheiro da conta sem a vítima perceber | Furto mediante fraude eletrônica — art. 155, § 4º-B, do CP |
| Invadir celular, computador ou sistema para obter dados | Invasão de dispositivo informático — art. 154-A do CP (Lei 12.737/2012, com penas ampliadas pela Lei 14.155/2021) |
| Revelar ou obter dados bancários fora das hipóteses legais (sem consentimento ou ordem judicial) | Quebra de sigilo — art. 10 da Lei Complementar 105/2001; além de responsabilidade administrativa e civil pela LGPD |
| Fingir ser funcionário do banco ou do BC | Falsa identidade — art. 307 do CP (geralmente absorvida pelo estelionato) |
| Grupo estável que divide tarefas (captação, contas-laranja, saque) | Associação criminosa (art. 288 do CP) ou organização criminosa (Lei 12.850/2013) |
| Ocultar e pulverizar o dinheiro desviado | Lavagem de dinheiro — Lei 9.613/1998 |
| Usar os dados obtidos, depois, para novos golpes e extorsões | Novos estelionatos, extorsão (art. 158 do CP), falsidade documental para abrir contas |
Observação técnica: a Lei Complementar 105/2001 diz que não há quebra de sigilo quando o próprio titular consente expressamente com a revelação. É exatamente esse consentimento que dá base legal ao Open Finance — e é também por isso que o criminoso tenta arrancar o consentimento da vítima por fraude.
8. Sinais de alerta
- ☐ Pediram sua senha, token, código SMS ou biometria “para o Open Finance”.
- ☐ O pedido de compartilhamento chegou por link em mensagem, e não dentro do app do seu banco.
- ☐ Alguém ligou dizendo ser do “Open Finance” ou do Banco Central.
- ☐ Prometeram crédito garantido ou portabilidade “com taxa zero” mediante pagamento antecipado.
- ☐ A instituição que pede seus dados você nunca procurou e não aparece na lista de participantes.
- ☐ O atendente sabe seu saldo ou extrato e usa isso para pressionar você a agir rápido.
9. Prevenção
Para você
- Só autorize compartilhamento que você mesmo iniciou, dentro do app oficial.
- Leia a tela de consentimento: quais dados, para quem, por quanto tempo.
- Escolha o menor prazo possível e revogue o que não usa mais.
- Uma vez por mês, abra a área “Open Finance” do seu banco e confira os compartilhamentos ativos.
- Desligue a ligação suspeita e ligue você mesmo para o número oficial do banco.
- Ative alertas de transação e defina limites baixos de Pix noturno.
Para empresas
- Use apenas instituições e iniciadoras de pagamento autorizadas pelo BC.
- Controle quem, internamente, tem credenciais de acesso a sistemas financeiros, com autenticação forte e trilhas de auditoria.
- Avalie fornecedores de tecnologia (risco de terceiros) e prepare plano de resposta a incidentes.
- Trate os dados recebidos conforme a LGPD: finalidade, mínimo necessário e descarte.
10. Repressão: como o Estado responde
O Banco Central fiscaliza as instituições participantes, os consentimentos e a proteção dos dados, podendo aplicar sanções e suspender participantes. A Autoridade Nacional de Proteção de Dados (ANPD) atua quando há tratamento irregular de dados pessoais. Os Procons e o consumidor.gov.br recebem reclamações. Na esfera criminal, as Polícias Civis apuram os golpes contra correntistas, e a Polícia Federal atua quando há lesão a interesses da União ou ao sistema financeiro nacional.
Relevância investigativa
- O Open Finance não é ferramenta policial. A polícia não usa o sistema para acessar dados de investigados; o caminho continua sendo a quebra de sigilo bancário por ordem judicial (LC 105/2001), com os sistemas próprios de cumprimento dessas ordens.
- Todo consentimento deixa rastro: instituição receptora, data, hora, finalidade e canal. Em uma investigação, esses registros, requisitados com autorização judicial quando necessário, ajudam a provar se a vítima foi induzida e quem recebeu os dados.
- Siga o dinheiro: pagamentos iniciados via Open Finance passam pelo Pix e deixam trilha de contas de destino, essencial para identificar contas-laranja e pedir bloqueio rápido.
- Prova da vítima: o histórico de compartilhamentos que aparece no app (ativos, vencidos e revogados) deve ser printado e anexado ao boletim de ocorrência.
11. Já fui vítima — o que fazer
- Revogue imediatamente os compartilhamentos suspeitos na área Open Finance do app.
- Ligue para o banco pelo número oficial, bloqueie acessos, troque senhas e, se houve Pix, peça a abertura do MED (Mecanismo Especial de Devolução) o quanto antes.
- Preserve provas: prints das mensagens com número, data e hora; prints do link e da URL; tela dos compartilhamentos; comprovantes. Não apague conversas.
- Registre boletim de ocorrência (muitos estados permitem pela delegacia virtual).
- Consulte o Registrato no site do Banco Central para ver contas, chaves Pix e empréstimos em seu nome.
- Reclame na ouvidoria do banco, no consumidor.gov.br e no próprio Banco Central, e denuncie o perfil ou número na plataforma usada pelo golpista.
12. Quem está mais exposto
- Idosos: mais vulneráveis à ligação da “falsa central”. Combine com eles uma regra simples: banco nunca pede senha.
- Endividados e negativados: alvo preferido das ofertas falsas de crédito e portabilidade.
- Pequenos empreendedores: recebem muitos pedidos de pagamento e podem autorizar algo no meio da correria.
- Quem acabou de abrir conta digital: ainda não conhece o funcionamento normal do app.
13. Casos reais e casos hipotéticos
Casos reais
Alerta do Procon-SP (outubro de 2026). O órgão alertou que senhas, tokens e códigos não fazem parte do Open Finance e que pedidos para “ativar” ou “regularizar” o serviço por telefone, e-mail, SMS, WhatsApp ou redes sociais indicam tentativa de golpe. Antes, Procons já haviam advertido que a divulgação da portabilidade de crédito estava sendo aproveitada por criminosos com propostas simuladas e links falsos.
Ataque à C&M Software (julho de 2025). Não envolveu o Open Finance, mas ilustra o risco de terceiros na infraestrutura financeira. A empresa, que conectava instituições aos sistemas do BC e ao Pix, teve credenciais usadas indevidamente; contas de reserva de instituições foram atingidas, com desvio estimado em centenas de milhões de reais. O BC desligou o acesso da empresa, a Polícia Federal instaurou inquérito e a Polícia Civil de São Paulo prendeu um funcionário suspeito de vender seu login e senha ao grupo; depois, a PF prendeu outro investigado. Lição: o elo mais fraco costuma ser a credencial humana.
Revisão das parcerias de dados pelo BC (2026). Segundo noticiado pelo Valor Econômico e repercutido pela Let’s Money, o Banco Central colocou em revisão os arranjos que levam dados do Open Finance a empresas de fora do ecossistema, com conclusão prevista para dezembro. É um sinal de que o regulador acompanha o caminho que os dados percorrem depois de saírem do banco.
Casos hipotéticos (fictícios, para fins didáticos)
Dona Lúcia, 71 anos, recebe um SMS: “Seu Open Finance vence hoje. Regularize para não ter a conta bloqueada”, com um link. A página imita o banco e pede agência, conta, senha e o código que chega por SMS. Minutos depois, sua conta recebe um empréstimo contratado pelo golpista e o valor sai em vários Pix. Crime provável: furto mediante fraude eletrônica e estelionato contra idosa.
Marcos, motorista de aplicativo endividado, recebe ligação de um “consultor de portabilidade” que sabe o valor exato da sua dívida. Promete juros baixíssimos se ele pagar uma “taxa de liberação” de R$ 480. Ele paga, e o consultor some. Crime provável: estelionato com fraude eletrônica; a origem dos dados que o golpista tinha também precisa ser investigada.
Opinião do Autor
Considero o Open Finance uma das melhores conquistas recentes do consumidor brasileiro: ele devolve ao cidadão a posse dos próprios dados e obriga os bancos a competir. Mas, na delegacia, aprendi que toda inovação financeira vem acompanhada de uma nova “história” para o golpista contar. O criminoso não precisa quebrar a criptografia do sistema; basta convencer a vítima a abrir a porta. Por isso, repito a regra que vale para qualquer golpe digital: quem decide começar é você, dentro do app oficial. Se a iniciativa veio de fora, por link ou ligação, desconfie, desligue e confirme pelo canal oficial. E às instituições cabe o dever de não transferir ao cliente o custo de falhas de segurança que eram delas.
Ronaldo Entringe, Delegado de Polícia Civil
Aviso de Atualização Legal: Este conteúdo reflete o panorama legislativo e o entendimento dos tribunais vigentes em novembro de 2026. Considerando a suscetibilidade de alterações no cenário normativo, recomenda-se a validação das diretrizes atuais antes de qualquer tomada de decisão. A presente publicação destina-se exclusivamente a fins informativos, não substituindo uma análise técnica e individualizada da matéria.
Fontes
- Open Finance: consumidor deve avaliar vantagens e riscos antes de aderir — Procon-SP, outubro de 2026.
- Pix e Open Finance: Procons alertam para riscos ao consumidor — Consumidor Moderno, 2026.
- Open Finance: consentimentos ativos (série semanal do Banco Central) — Let’s Money, agosto de 2026.
- Banco Central revisa parcerias de dados no Open Finance — Let’s Money, 2026.
- Open Finance completa cinco anos consolidado como o maior do mundo — Finsiders Brasil, fevereiro de 2026.
- Open Finance no varejo: guia completo — Central do Varejo, 2026.
- BC simplifica renovação de consentimentos no Open Finance e amplia prazo de validade do compartilhamento — Agência Gov / Banco Central, outubro de 2023.
- Open Finance é seguro? — Open Finance Brasil, novembro de 2022.
- PF abre inquérito para investigar ataque de hackers ao sistema do Banco Central — Diário do Nordeste, julho de 2025.
- Polícia diz que técnico de TI da C&M teria vendido login e senha a hackers — O Povo, julho de 2025.
- PF prende mais um suspeito de ataque à C&M — Baguete, julho de 2025.
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Sobre o Autor
Ronaldo Entringe é Delegado de Polícia Civil do Estado do Amapá, Delegado-Chefe da Divisão Especial de Combate à Corrupção (DECOR/PCAP), com 15 anos de experiência policial. Professor de Medicina Legal e escritor, é mestrando em Ciberdelincuencia pela Universitat Oberta de Catalunya (UOC) e pós-graduando em Crimes Cibernéticos, Cibersegurança e Inteligência pelo Instituto Rogério Greco. Atua como mentor de carreiras policiais e de futuros Delegados de Polícia.
